vegis.ro%20
kurtmann.ro%20
bestkids.ro%20
vegis.ro%20
Educatie financiara

Chirie sau proprietar cu rate la banca

De articoleutile - vineri ianuarie 26, 2018

Nu mai este niciun secret ca rata la banca pentru un apartament este mai mica decat chiria pentru acel apartament. Bancila abunda in astfel de exemple in programele lor de marketing prin care vor sa ii transforme pe chiriasi in clienti.

Sa luam un exemplu totusi: Apartament 2 camere, pret 54.000 EUR. Luam un credit Prima Casa (cel mai avantajos) – avans 5% = 2,700 EUR, rata la banca la un credit de 51,300 EUR, 200 EUR pe 30 de ani. Chiria la acelasi apartament este de 300 EUR. Informatiile folosite au fost luate de pe imobiliare.ro pentru oferte apartamente si chirii si conso.ro pentru credite. Bun, deci avem avantaj cost rate fata de chirie, acestea fiind cu aproximativ 33% mai mici.

In ceea ce priveste banii imobilizati, avem avantaj chirie vs. credit, datorita investitie initiale mult mai mari in cazul achizitiei: 2,700 EUR avans + 1000 EUR cheltuieli de achizitie (notar, agent imobiliar), plus vreo 4000 EUR sa zicem in ceva amenajari si mobiler, in total 8000 EUR.

Pentru o investitie de 8000 EUR initiala, tu ai un castig din diferenta dintre rata la banca si chirie de 100 EUR pe luna X 12 = 1,200 EUR. Asta inseamna un randament de 15% pe an. Eu zic ca este un randament destul de bun.

Bun, si fara calculele de mai sus, tot poti deduce logic ca este mai ieftin sa platesti rata la banca vs chirie, asta daca crezi cat de cat in economia de piata. Nimeni pe piata nu face afaceri pentru a iesi in pierdere. Daca un proprietar isi inchiriaza proprietatea de buna voie, fii sigur ca isi va recupera de la chiriasi costul investitie, amenajarile, taxele plus o marja de profit. Altfel, ar fi vandut proprietatea si gata. Nimeni nu intreprinde ceva doar de dragul de a intreprinde. Toti vor sa isi maximizeze profitul.

Vreau sa mai fac doua observatii. Prima, corect ar fi sa compari chiria cu dobanda aferenta ratei, nu cu rata intreaga. Principalul dintr-o rata sunt tot banii tai, nu profitul bancii. A doua, chiria o platetsti toata viata, ratele doar 20-30 de ani.

Totusi, exista o capcana. Ai grija sa nu iti ingropi viata in betoane, cumparand o proprietate mult peste potentialul tau financiar. Aici regula este simpla, o proprietare nu ar trebui sa coste mai mult de 2.5 ori venitul tau anual (sau al familiei tale).

De ce nu tin argumentele financiare impotriva cumpararii proprietatii

  1. Devii sclavul bancii

Trebuie sa iti spun un secret. Noi aici pe pamant suntem si vom fi intotdeauna “sclavii” cuiva, si spun “scalvii” intre ghilimele. Daca nu suntem sclavii bancii la care avem rate, suntem sclavii proprietarului catre care platim chirie, daca nu suntem sclavii patronului pentru care lucram, vom fi sclavii firmelor de utilitati, supermarketului, dentistului si asa mai departe, cand vom avea nevoie de serviciile si bunurile lor, daca nu suntem sclavii unui loc de munca, vom fii sclavii clientilor nostri si asa mai departe.

Traim intr-o societate in care suntem cu totii interdependenti. Banii nostri vin intotdeauna din buzunarul altcuiva. Banii circula si noi trebuie sa fim parte din acest circuit. Daca nu vrei sa fii “sclavul” nimanui, singura optine este sa te retragi in munti si sa fii pustnic.

Este o diferenta mare intre a fi zdrobit de sistem si a te adapta la el in scopul atingerii obiectivelor tale. Nu lupta impotriva sistemului, te va distruge, foloseste sistemul pentru a-ti atinge visele. Cheia este sa bagi educatie financiara la greu.

  1. Cand stai in chirie si nu iti mai permiti, poti oricand sa te muti undeva mai ieftin

Valabil si daca esti proprietar. Daca ai ditamai apartamentul de 4 camere pe care nu ti-l mai permiti, te muti in chirie in garsionera si inchiriezi apartamentul. Simplu.

  1. Iti ingradeste mobilitatea

Nu ti-o ingradeste neaparat. Poti oricand sa o inchiriezi si sa te muti oriunde doresti. Daca esti pus pe ideea de independenta financiara, investitiile imobiliare sunt un mod excelent de a avansa. Cand iti cumperi o proprietate, fie pentru a o folosi tu sau pentru inchiriere, asigura-te in primul rand ca acea proprietate sa fie inchiriabila.

  1. Iti blochezi banii

Partial de acord. Intradevar iti blochezi ceva bani in avans. Ideea este ca acei bani incep sa produca profit din prima zi: te scuteste pe tine de chirie :). Mai mult, proprietatea se va aprecia in valoare pe termen lung. Deci faci si o investitie de capital.

Singurul caz in care acest argument este valabil, este atunci cand poti intradevar sa genereze randamente mai mari cu banii respective.

  1. Proprietarul plateste taxe la casa, asigurari si reparatii

Taxele de proprietate sunt infime in Romania – la o garsoniera platesti vreo 100 de lei (sau pe acolo) pe an;

Asigurare: La fel, infima, 3-400 de lei pe an;

Reparatii: Corect, dar fii sigur ca proprietarul isi va recupera reparatiile de la tine din chirie.

  1. Nu mai platesti, iti ia banca casa 

Nu si daca o inchiriezei. Daca nu o mai poti plati, te muti la ai tai acasa sau intr-o chirie mai mica sau stai la un prieten. Acelasi lucru l-ai face si daca nu ai mai avea bani de chirie.

Cazurile in care este recomandata chiria in locul cumpararii

  1. Cand inca esti la inceput de drum – inca nu stii ce cariera sa iti alegi, unde vrei sa locuiesti, ce vrei sa faci cu viata ta;
  2. Veniturile tale actuale nu iti permit sa iti iei credit fara sa te indatorezi excesiv. Gradul tau de indatorare nu trebuie sa depaseasca 33% din venit (si asa mi se pare mare);
  3. Jobul tau sau businessul tau este foarte mobil – te muti des din oras in oras sau din tara in tara;
  4. Esti un investitor/ antreprenor foarte bun si poti sa scoti randamente mult mai mari din investitiile tale fata de cei 15% pe care i-am calculate mai devreme. In acest caz, nu are rost sa iti blochezi banii in betoane ci mai bine baga mare si fa bani adevarati;
  5. Nu ai bani de avans – bani pe care sa ii fi economisit tu (nu credit de nevoi personale, nu primiti cadou de la parinti);

 

Mult succes, pofituri maxime si spor in educatie financiara!

Leave a Reply

Please Login to comment
  Subscribe  
Notify of

Articole similare