vegis.ro%20
kurtmann.ro%20
bestkids.ro%20
vegis.ro%20
Banci

Economisirea

De articoleutile - vineri februarie 1, 2019

Am putea fi tentaţi să credem că cea mai bună metodă de a-ţi proteja economiile este binecunoscuta păstrare „la saltea”. Oricât ar părea de controlabilă, de fapt volatilitatea banilor creşte în acest fel – îi ai mai aproape, eşti mai tentat să „intri în ei”….şi au fost cazuri în care s-a aruncat salteaua cu totul sau o vizită clandestină a spulberat orice urmă de vise, siguranţă şi economie.

Dincolo de umor şi de obiceiurile perpetuate în timp, o bancă rămâne, în continuare, un loc mult mai sigur în care să îți păstrezi banii. În plus, ai ocazia să câștigi ceva de pe urma lor, iar în timp, chiar dacă rata dobânzii se menţine la un nivel scăzut, vei obţine o sumă mai mare decât cea pe care o deţineai inițial. Un alt motiv îl constituie inflația care erodează puterea de cumpărare a resurselor economisite și pentru care banca oferă o compensație menită să acopere pierderile potențiale generate de acest risc.

Motivele pentru care economisim sunt multiple:
a. câștigăm în prezent mai mult decât dorim să consumăm (situație prezentă mai ales în faza de maturitate a carierei noastre);
b. nu dorim să consumăm resursele acum, ci mai târziu (avem o preferință mai mare de timp);
c. vrem să avem rezerve pentru situaţii de urgenţă;
d. ne dorim lucruri pe care nu le putem achiziționa din veniturile lunare obișnuite (de exemplu, o vacanță sau o mașină);
e. avem contractate credite, pe care vrem să le acoperim anticipat;
f. ne dorim ca în viitor să putem completa pensia pe care o oferă statul.
Indiferent de motive, fie că sunt ţinte concrete sau doar dorinţă de acumulare, ne preocupă în egală măsură și siguranţa economiilor noastre.

Ce trebuie să ştii când alegi banca potrivită:

• Cu care bancă îți dorești un parteneriat pe termen lung?
• Ce oferă banca pe care o alegi: care este programul de lucru cu clienții, la ce nivel se află calitatea serviciilor, care sunt clauzele contractuale?
• Cât de ușor poți să retragi banii?
• Care sunt ratele de dobândă oferite?
• Ce costuri implică deschiderea, utilizarea sau chiar închiderea unui cont?
• Care este nivelul comisioanelor utilizate pentru operațiuni prin conturi sau pentru operațiuni cu numerar?

Dacă documentația este completă, vor urma pașii de analiză și decizie din partea reprezentanților băncii.

Ce îţi oferă sistemul bancar?

Depozitele reprezintă cele mai avantajoase şi sigure modalităţi de economisire. Băncile oferă depozite bancare pentru tine, ca persoană fizică sau pentru persoana juridică pe care o reprezinţi.
Băncile oferă o multitudine de produse cu denumiri comerciale atractive, dar în final, toate se înscriu în câteva tipologii generale:

● Conturile curente sau depozitele la vedere sunt cele mai utilizate produse bancare. Prin intermediul lor se pot face încasări (din salarii, de la alți titulari de cont etc.) și plăți (servicii, produse, utilități, rate la credite etc.). De regulă, acestor conturi li se pot atașa și carduri bancare. Titularul de cont poate avea acces oricând la disponibilități. Aceste conturi pot fi sau nu purtătoare de dobândă la vedere (mai mică decât cea pentru depozitele la termen). În aceste depozite/conturi păstrăm fondurile pentru nevoi curente (plăți facturi, cumpărături, acoperirea cheltuielilor de întreținere etc.).
● Depozite la termen – aşa-zisele depozite clasice sau standard – pot fi constituite pe termene fixe, cu scadenţă lunară sau pentru un multiplu de luni întregi. Dobânda este acordată la scadenţă şi poate fi fixă sau variabilă pe perioada de viaţă a depozitului. În ultimul timp, băncile oferă depozite la termen preponderent cu dobândă fixă. Pot fi prelungite automat şi poţi opta pentru capitalizarea dobânzii (respectiv dobânda să fie adăugată la suma din depozit, urmând ca pentru perioada următoare să primeşti dobândă pentru suma cumulată astfel). O variaţie a acestor produse o reprezintă depozitele cu dobânda plătită în avans, denumite depozite revolving.
● Conturile de economii – de obicei sunt mai flexibile decât depozitele la termen – poţi accesa fondurile fără a fi nevoit să aştepţi până la scadenţă şi fără a pierde dobânda acumulată. De obicei, rata dobânzii este variabilă şi se actualizează în fiecare lună, la aniversarea depozitului. Astfel, conturile de economii îmbină proprietăţi ale contului curent cu cele ale depozitelor la termen. Tot în rândul conturilor de economii putem integra planurile de economii, care presupun alimentarea regulată a acestor conturi cu  sume și date stabilite apriori. Aici putem integra și Depozitele dedicate copiilor, care, în general, răspund la nevoia de economisire pe termen lung, în numele copiilor, pentru viitor.
● Depozite în valută – se înscriu în categoriile de mai sus. Este necesar să iei în calcul tendinţa din evoluţia monedelor respective şi valoarea cursului valutar la momentul constituirii depozitului.

Cum alegi depozitul potrivit pentru tine?

Fiecare bancă îţi pune la dispoziţie personal calificat, care te poate ajuta să îţi defineşti cât mai clar nevoile şi te consiliază pentru alegerea celui mai potrivit produs de economisire pentru tine. În plus, îţi oferim mai jos o colecţie de întrebări care te pot ghida în alegerea pe care o vei face:

● Care sunt ratele de dobândă oferite?
● Există comisioane la deschiderea sau la închiderea contului?
● Există comisioane sau penalități la desființarea depozitului?
● Există alte costuri care pot să afecteze returnarea fondurilor din depozit – de exemplu, un comision de retragere de numerar?
● Care este cea mai ieftină, dar și cea mai accesibilă metodă de retragere sau de completare a fondurilor din depozit?
● Există posibilitatea efectuării de operațiuni din și înspre contul de depozit pe perioada de viață a acestuia?
● Care va fi valoarea dobânzii la scadență?
● Extrasul de cont poate fi vizualizat online?
● Dacă poate efectua și o altă persoană împuternicită de mine operațiuni de pe acest cont?

Dacă documentația este completă vor urma pașii de analiză și decizie din partea reprezentanților băncii.

Eşti scutit de declaraţii de venit suplimentare

În România, orice venit este considerat impozabil. Prin urmare, veniturile din dobânzi nu sunt nici ele scutite de taxare. În cazul depozitelor bancare, legea prevede reţinerea impozitelor la sursă. Aşadar, nu vei fi nevoit să completezi declaraţii sau să depui impozitul la administrația financiară la finalul anului. Băncile reţin automat şi virează impozitele în numele tău. Suma reţinută este cea prevăzută de lege.

Statul îți protejează economiile!

Sumele pe care le încredinţezi unei bănci se înscriu într-un mecanism de protecţie garantat de stat, prin instituirea Fondului de Garantare a Depozitelor Bancare. În aceste condiții, vei recupera banii în siguranţă, în limita plafonului de 100.000 euro, în echivalent lei.

Există şi depozite care nu se înscriu în categoria celor garantate, dar nu e cazul să îţi faci griji, pentru că limitările se referă la investitori instituţionali sau la situaţii excepţionale.

Pentru detalii privind plafonul de acoperire (suma maximă garantată în cazul în care banca la care este constituit depozitul intră în faliment) și lista depozitelor excluse de la garantare, accesează site-ul web al Fondului de Garantare a Depozitelor Bancare.

Economisire-creditare

Produsul de economisire-creditare este destinat finanțării proiectelor de îmbunătățire a condițiilor de locuit ale populaţiei, bazându-se pe asocierea unei etape de economisire cu una de creditare. Produsul de economisire-creditare este foarte simplu: clienții, care semnează un contract de economisire-creditare cu o bancă pentru locuințe, economisesc o perioadă de timp, în medie 4 – 5 ani sau mai mult, iar ulterior, au posibilitatea accesării unui credit în lei cu dobândă fixă, avantajoasă.

Activităţi în domeniul locativ:

  1. construirea, cumpărarea, reabilitarea, modernizarea, consolidarea sau extinderea imobilelor cu destinaţie preponderent locativă;
  2. cumpărarea, reabilitarea, modernizarea, consolidarea sau extinderea altor imobile decât cele cu destinaţie preponderent locativă, cu condiţia să fie folosite ca spaţii locative;
  3. cumpărarea de terenuri intravilane sau dobândirea drepturilor de concesiune pentru construirea de imobile cu destinaţie preponderent locativă;
  4. cumpărarea de terenuri intravilane sau dobândirea drepturilor de concesiune în scopul construirii altor imobile decât cele cu destinaţie preponderent locativă, în limita cotei deţinute de spaţiile locative din totalul construcţiei poziţionate pe teren;
  5. viabilizarea unor terenuri trecute în intravilan în scopul promovării construcţiei cartierelor de locuinţe;
  6. preluarea unor creanţe legate de realizarea activităţilor prevăzute la pct. 1 – 5;
  7. construirea de spaţii comerciale, industriale şi social-culturale, dacă acestea sunt legate de construcţia de locuinţe sau dacă ele contribuie, prin amplasarea lor în zonele de locuit, la aprovizionarea acestora sau la satisfacerea nevoilor de ordin social-cultural;
  8. lucrări în domeniul locativ angajate de chiriaş în scopul modernizării locuinţei.

Avantajele economisirii-creditării
Produsele de economisire-creditare sunt produse financiare pe termen mediu și lung și au următoarele 3 avantaje majore:
● Eficiența financiară: randament bun în faza de economisire (prima de stat plus dobânda băncii) ce s-a situat peste media pieței bancare; costuri scăzute în faza de creditare.
● Siguranța:
– produs în lei, fără risc valutar, cu rate fixe de dobândă;
– economii garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare.
● Simplitate: rata lunară la credit aproximativ egală cu suma economisită lunar în prima fază a produsului (credit standard locativ negarantat).

Pentru economiile tale vei beneficia din partea Statului de prima de stat, în valoare de 25% din depunerile tale anuale, dar fără a depăși echivalentul în lei a 250 de euro/an/client. Primele de stat se solicită de la autoritatea de implementare (ministerul de resort) după încheierea anului calendaristic în care s-a realizat economisirea. Băncile pentru locuințe solicită necesarul de primă de stat pentru depunerile efectuate de fiecare client în cursul anului anterior, iar ministerul de resort are obligația de a deconta, din fonduri de la bugetul de stat, necesarul de primă solicitat de bănci în numele clienților acestora.

Pentru ce poți utiliza produsele de economisire-creditare

Produsele de economisire-creditare te pot ajuta să finanțezi îmbunătățirea condițiilor de locuit cu cele mai mici costuri.
Aceste produse sunt potrivite pentru cei care se decid din timp ce vor să schimbe în casă și economisesc pe termen mediu sau lung, cinci ani sau chiar mai mult.
Finanțările acordate de băncile pentru locuințe se acordă în lei și pot fi utilizate numai pentru activități în domeniul locativ, de exemplu:
● construcție sau extindere locuință;
● modernizare, reabilitare locuință;

● cumpărare teren intravilan pentru construcție locuință;
● lucrări de viabilizare teren intravilan;
● refinanțare integrală/parțială a unui credit ipotecar/imobiliar;
● plata avansului pentru un credit ipotecar/imobiliar.

Care sunt pașii pentru a beneficia de avantajele acestui sistem?
Este foarte simplu:

Pasul 1. Semnează un contract de economisire-creditare cu o bancă pentru locuințe
Pasul 2. Economisește pe o perioadă de aproximativ 4-5 ani sau chiar mai mult, iar pentru economiile tale primești o dobândă fixă.
În plus, statul acordă o primă care în prezent este de 25% din economiile tale anuale, primă ce nu poate depăși echivalentul în lei a 250 euro anual.
Pasul 3. La finalul perioadei de economisire, poți lua un credit în lei cu o dobândă mică și fixă pe toată perioada contractului. Creditul se acordă numai pentru activități în domeniul locativ, de exemplu: construirea unei case, renovarea sau cumpărarea unei locuințe etc. Creditul este în lei, dobânda este fixă pe toată perioada contractului, având rate lunare de creditare fixe și egale.

Cel mai eficient mod de a face rost de banii pentru locuință

De exemplu1, dacă vrei să-ți modernizezi apartamentul și ai nevoie de aprox. 50.000 lei, pașii sunt următorii:
După ce semnezi un contract de economisire-creditare, economisești lunar aprox. 380 lei și după aprox. 5 ani vei avea în cont aprox. 26.500 lei (economiile tale, prima de la stat și dobânda băncii).
Primești restul banilor de aprox. 23.500 lei printr-un credit în lei (fără garanții imobiliare) cu dobândă fixă și avantajoasă de 5%, DAE 5,74% rata lunară a creditului este de aprox. 360 lei pe lună, timp de aproape 7 ani. Valoarea totală plătibilă este de aproximativ 30.400 lei.
Dacă însă ai nevoie de bani mai rapid şi nu poți aştepta să economiseşti 4-5 ani, poţi apela la un alt tip de credit (garantat cu ipoteca imobiliară).
Creditul se poate accesa tot în baza unui contract de economisire-creditare, cu condiţia să poţi pune la dispoziţia băncii un avans începând cu 10% din suma contractată.
Spre exemplu2, dacă ai nevoie de un credit în valoare de 110.000 lei, avansul este de 11.000 lei şi vei plăti lunar aproximativ 1.400 lei, pentru o perioadă de 44 luni (dobânda de 4,44%/an, DAE 5,51%/an). Ulterior rata ta lunară va scădea la aproximativ 790 lei, pentru o perioadă de 84 luni (dobânda 5%/an, DAE 5,74%/an).
Valoarea totală plătibilă a creditului (pentru întreaga perioadă de 128 luni) va fi de aproximativ 143.000 lei.

Informaţii utile pentru tine:
Garanţii:
Creditul se acordă în baza:
Ipotecării în favoarea băncii a imobilului modernizat, reabilitat, consolidat, extins, restaurat sau construit prin credit şi, în completare, dacă este cazul, a unui alt imobil.
Asigurări:
Pentru siguranţa ta este necesar să închei:
Asigurarea obligatorie a locuinţelor, cesionată în favoarea băncii.
Asigurarea facultativă a imobilului/imobilelor ce constituie garanţia creditului, cesionată în favoarea băncii.
Facilităţi:
Se finanţează orice proiect de investiţii imobiliare, executarea lucrărilor de construcţii putând fi realizată atât în regie proprie, cât şi prin intermediul unei firme de construcţii.
Riscuri şi consecinţe:
Semnarea unui contract de credit presupune acceptarea termenilor şi a condiţiilor oferite de bancă precum şi un angajament ferm în ceea ce priveşte rambursarea creditului.
În cazul în care te afli în imposibilitatea de a returna creditul se vor aplica reglementările legale în vigoare pentru această situaţie.

Articole similare